Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo i jakie warunki?

Mieszkanie bez wkładu własnego to jeden z elementów Polskiego Ładu – programu gospodarczo-politycznego partii rządzącej. Dzięki gwarancjom udzielanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego młode osoby nie będą musiały dokonywać wymaganej przez banki wpłaty własnej sięgającej minimum 20 proc. Kiedy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie dostępny? Jakie warunki trzeba spełnić, aby ubiegać się o wsparcie BGK? O tym w dzisiejszym wpisie.

Polski Ład i mieszkanie bez wkładu własnego

Jak wspomnieliśmy na wstępie Polski Ład to program rządu Prawa i Sprawiedliwości, koncentrujący się przede wszystkim na pewnego rodzaju “reformach” podatkowych. Znalazły się tam jednak także zapisy dotyczące budowy domów bez zezwolenia czy przedmiotowe mieszkania bez wkładu własnego. W ocenie premiera Mateusza Morawieckiego, który wiele czasu poświęcił na promowanie Polskiego Ładu, z proponowanego rozwiązania (gwarancji BGK) skorzystać miałoby nawet 80 tys. Polaków.  Kredyt bez wkładu własnego nie będzie jednak adresowany do wszystkich zainteresowanych nim osób.

Na czym polega kredyt bez wkładu własnego?

Dość lakoniczne określenia typu “mieszkanie bez wkładu własnego” czy “kredyt bez wkładu własnego” mogą niewiele mówić osobom, które nie są na bieżąco we wszelkich zmianach wprowadzanych przez rząd. Śpieszymy zatem z wyjaśnieniem, jak owy kredyt miałby wyglądać i czy różni się od standardowego kredytu hipotecznego.

A więc kredyt bez wkładu własnego wdrożony w ramach Polskiego Ładu to nic innego, jak zwykły kredyt hipoteczny udzielany przez banki komercyjne np. na zakup mieszkania. Różnica polegać będzie wyłącznie na tym, że kredytobiorcy nie będą musieli dokonywać wpłaty własnej, co poskutkuje finansowaniem przez bank 100 proc. wartości nieruchomości. Aktualnie minimalny udział własny wynosi 20 proc. lub 10 proc. z dodatkowym ubezpieczeniem.

Aby kredytobiorca mógł uzyskać kredyt bez wkładu, Bank Gospodarstwa Krajowego udzieli mu gwarancji do 20 proc. wartości nieruchomości, co będzie podstawą do tego, aby bank komercyjny mógł sfinansować mieszkanie czy budowę domu.

WAŻNE! Maksymalna kwota gwarancji wyniesie 100 zł. Oznacza to, że mieszkanie nie będzie mogło przekroczyć kwoty pół miliona złotych, chyba że jednak część wkładu własnego wniesiemy.

Mieszkanie bez wkładu własnego. Kto będzie mógł skorzystać?

O mieszkanie bez wkładu własnego, a raczej gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego, będą mogły wystąpić osoby w wieku 20-40 lat, które nie posiadają prawa do innego lokalu mieszkalnego, wykazują się zdolnością kredytową, ale nie były w stanie odłożyć na wkład własny.

Partia rządząca adresuje go przede wszystkim do młodych małżeństw oraz osób samotnie wychowujących minimum jedno dziecko. Ze wstępnych szacunków wynika, że o wsparcie to może wystąpić nawet 80 tys. Polaków.

Kredyt bez wkładu własnego – na co i jakie warunki?

Pierwszym warunkiem, który należy spełnić, aby móc wnioskować o gwarancję wkładu własnego jest wiek, czyli 20-40 lat. Kolejny to brak prawa do innego mieszkania czy domu. Program adresowany jest bowiem wyłącznie do tych osób, które nie posiadają jeszcze własnego mieszkania i muszą je wynajmować. Aby otrzymać gwarancję niezbędne będzie naturalnie wykazanie zdolności kredytowej, czyli dochodów, które pozwolą na pokrycie miesięcznych rat.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego przeznaczyć można będzie na:

• zakup mieszkania z rynku wtórnego,
• zakup mieszkania z rynku pierwotnego,
• budowę domu.

Gwarancje wkładu własnego otrzymać będą mogły:

• małżeństwa
• osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko

Co istotne, w przypadku, gdy w rodzinie pojawi się drugie dziecko, Bank Gospodarstwa Krajowego spłaci 20 tys. zł zaciągniętego kredytu hipotecznego. Z każdym nowym dzieckiem (trzecie, czwarte, itd.) BGK weźmie na siebie już 60 tys. zł.

Gwarancje wkładu własnego – kiedy będą dostępne?

Polski Ład przyjęty przez Sejm został już w październiku. Miesiąc później podpisał go prezydent Andrzej Duda, a większość zapisów, które się w nim pojawiły, wejdzie w życie 1 stycznia 2022 r.

Kredyt bez wkładu własnego nie będzie jednak dostępny w tym samym czasie, ponieważ w ustawie zawarto także zapis o okresie przejściowym. Ten wynosi 6 miesięcy i ma służyć Bankowi Gospodarstwa Krajowego do przygotowania wszystkiego i nawiązania współpracy z bankami komercyjnymi.

Możemy zatem oczekiwać, że pierwsze oferty kredytów hipotecznych z gwarancją BGK pojawią się na przełomie maja i czerwca 2022 roku.

Aktualnie nie wiadomo także, które dokładnie banki będą udzielały takich kredytów, ponieważ zależy to wyłącznie od nich samych i tego czy będą chciały dołączyć do programu.

Na zakończenie musimy zwrócić uwagę na to, że kredyt z gwarancją BGK będzie znacznie droższy, aniżeli ten, w którym dokonalibyśmy wpłaty np. 20 proc. wartości nieruchomości. Jeśli nie planujemy powiększania rodziny i nie liczymy na częściową spłatę zobowiązania z tytułu narodzin kolejnego dziecka, musimy być przygotowani na znacznie wyższe zadłużenie z tytułu kredytowania 100 proc. wartości mieszkania, a co za tym idzie, także wyższe raty miesięczne i łączne koszty kredytu.

Nie wiadomo także, czy banki nie będą traktowały klientów bez wkładu własnego, jako bardziej ryzykownych, przez co mogą oferować gorsze warunki kredytowe / droższe kredyty. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu wieloletniego zobowiązania hipotecznego, zawsze warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który współpracując z wieloma bankami w kraju, może przedstawić najlepszą ofertę kredytu mieszkaniowego.

Zdjęcie główne: NeONBRAND on Unsplash