Jaki kredyt na zakup działki rekreacyjnej, budowlanej, rolnej?

Osoby planujące zakup działki rekreacyjnej, rolnej czy budowlanej muszą liczyć się z tym, że nie każdy rodzaj gruntu banki będą chciały sfinansować, udzielając kredytu. Wiele zależy bowiem zarówno od danej nieruchomości, jak i samego banku, do którego to należy decyzja o ewentualnym udzieleniu pożyczki. Największy problem będzie z gruntem, na którym nie można ustanowić zabezpieczenia hipotecznego, co przekreśli szanse na tanie finansowanie. Jaki kredyt na działkę budowlaną, rolną lub rekreacyjną wybrać? Co oferują banki?

W czasach pandemii ogromną popularnością cieszyły się różne rodzaje działek, na które mieszkańcy większych miast mogli wyjechać i oderwać się od obostrzeń, ograniczeń i medialnego chaosu. Ceny Rodzinnych Ogródków Działkowych (ROD) wystrzeliły kilkukrotnie, a wiele osób kupowało je nie tylko na potrzeby weekendowych wypadków, ale także pod budowę domów sezonowych.

Nie tylko ROD-y w tym czasie cieszyły się dużym zainteresowaniem, a zakup ziemi stał się celem wielu Polaków. Ceny mieszkań rosną w tempie nawet 15-procentowym w skali roku, co powoduje, że wielu Polaków podjęło decyzję o zabudowie jednorodzinnej. To jednak koszt, który w większości przypadków musi zostać sfinansowany kredytem bankowym. Podobnie zresztą sam zakup ziemi, której ceny także mocno wystrzeliły. Istnieje naturalnie możliwość zaciągnięcia kredytu na zakup ziemi i budowę domu jednocześnie, jednak nie każdy grunt będzie mógł zostać sfinansowany przez bank. Dlaczego? O tym poniżej.

Jaki kredyt na działkę?

Myśląc o zakupie działki z jednoczesnym zaciągnięciem na ten cel kredytu bankowego, należy wziąć pod uwagę to, że nie każdy grunt bank będzie chciał sfinansować. Wynika to przede wszystkim z możliwości ustanowienia zabezpieczenia na danej nieruchomości. Kredytem konsumpcyjnym, a więc popularnym kredytem gotówkowym sfinansować możemy naturalnie wszystko, na co mamy ochotę, jednak w sytuacji, gdy wartość ziemi jest wysoka, kredyt taki może być poza naszym zasięgiem. Inną sprawą są także koszty kredytu gotówkowego, które po prostu będą zbyt wysokie.

Dobrym rozwiązaniem, jeśli chcemy dokonać zakupu działki, jest kredyt mieszkaniowy z zabezpieczeniem hipotecznym, jednak ten także nie zawsze będzie on dostępny. Nie każda działka będzie bowiem dla banku “interesująca”. Nie na każdej też bank będzie mógł dokonać zabezpieczenia.

Kredyt hipoteczny na działkę

Kredyt hipoteczny, czyli typowy kredyt celowy na zakup nieruchomości z zabezpieczeniem hipotecznym, to najczęściej stosowany sposób na sfinansowanie zakupu mieszkania, domu czy właśnie działki. Trzeba jednak pamiętać, że – jak sama jego nazwa wskazuje – wiąże się on z koniecznością ustanowienia hipoteki na danej nieruchomości, a to odbywa się poprzez dokonanie wpisu w księdze wieczystej.

Jeśli nieruchomość posiada takową, a działka jest stosunkowo łatwa do “upłynnienia”, większość banków udzieli finansowania. Wiele zależy jednak od polityki kredytowej instytucji oraz tego, jaki jest to rodzaj gruntu. Jeśli mamy do czynienia z działką budowlaną lub z możliwością zabudowy jednorodzinnej, z otrzymaniem kredytu hipotecznego nie powinno być problemu.

Inaczej sytuacja może wyglądać z działką rekreacyjną. Jeśli weźmiemy pod uwagę popularne Rodzinne Ogródki Działkowe, kredyt hipoteczny nie będzie możliwy. Nie posiadają one bowiem KW i nie stanowią odrębnej własności, co skutecznie uniemożliwia ustanowienia hipoteki. To właśnie od niej (hipoteki) zależne jest to, czy kredyt mieszkaniowy na zakup działki będzie w ogóle możliwy.

Kredyt gotówkowy na zakup działki

Jeśli bank odmówił udzielania kredytu hipotecznego na działkę, którą jesteśmy zainteresowani – z różnych powodów – możemy rozważyć zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Trzeba jednak pamiętać, że ma on pewne ograniczenia, do których zaliczyć można przede wszystkim wysokość kwoty, jaką można otrzymać, a także stosunkowo wysokie koszty. Kredyt konsumpcyjny jest najdroższym rodzajem kredytów, ponieważ banki nie mają żadnego zabezpieczenia jego spłaty, jak ma to miejsce w przypadku wielu kredytów celowych (hipotecznych lub samochodowych). Brak zabezpieczenia zwiększa ryzyko banku, co instytucje wynagrodzą sobie odpowiednio wysoką marżą i prowizją. Często niezbędne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Otrzymanie wysokiego kredytu gotówkowego może być dużym problemem, jeśli posiadamy niską zdolność kredytową. Maksymalny czas spłaty wynosi bowiem 120 miesięcy (10 lat), co w sytuacji kredytu na kwotę 200 tysięcy złotych skutkować będzie wysoką miesięczną ratą.

Pożyczka hipoteczna na działkę

Jeśli wartość działki jest wysoka, a kredytobiorca posiada już prawa do innej nieruchomości, można starać się o zaciągnięcie pożyczki hipotecznej, z której środki przeznaczone zostaną na obrany cel. Pożyczka hipoteczna może zostać udzielona na wysokie kwoty, nawet do 70 procent wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem. Cechują ją także dość niskie koszty, ponieważ bank ma bardzo solidne zabezpieczenie – nieruchomość. Co istotne, środki z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel, a więc zarówno konsumpcję, jak i zakup dowolnej działki.

Poszukując kredytu hipotecznego lub gotówkowego na zakup działki budowlanej, rolnej czy rekreacyjnej, warto porównać wcześniej oferty różnych instytucji, w czym pomóc może niezależny ekspert kredytowy. Co ważne, zrobi to całkowicie za darmo.

Zdjęcia: vgajic / canva.