Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny. Jakie są między nimi różnice?

Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy, który bardzo często utożsamiany jest ze standardowym kredytem mieszkaniowym. Niestety jest to błędne rozumowanie, ponieważ są to zupełnie inne produkty kredytowe i prócz zbliżonej nazwy nie mają ze sobą nic wspólnego. Dziś zajmiemy się ich porównaniem i sprawdzimy, na co trzeba uważać, zaciągając pożyczkę hipoteczną na dowolny cel i gdzie szukać najlepszych ofert.

Sprawdź również rządowy program Bezpieczny kredyt 2% dla mieszkańców Olsztyna i okolic!

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Kredyt hipoteczny, a dokładniej kredyt mieszkaniowy z zabezpieczeniem w formie hipoteki, to produkt, który ma pomóc sfinansować zakup dowolnej nieruchomości. Głównie finansowane są nim mieszkania i domy, jednak za pomocą kredytu hipotecznego możemy dokonać zakupu także np. działki budowlanej.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, musimy posiadać zdolność kredytową oraz stałe źródło dochodów, a to czy bank będzie chciał nam pożyczyć nierzadko kilkaset tysięcy złotych, zależy także od samej nieruchomości. Jeśli nie będzie dla banku atrakcyjna, możemy mieć problem ze znalezieniem kredytu hipotecznego. W większości przypadków instytucje finansowe nie są jednak zbytnio wymagające i po uprzednim zbadaniu naszej historii kredytowej oraz możliwości finansowych banki decydują się na udzielenie finansowania.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest jednak tym rodzajem kredytów, który wiąże się z koniecznością ustanowienia zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości, przez co musimy liczyć się z tym, że bank udzielając nam kredytu mieszkaniowego, ustanowi hipotekę na kupowanym mieszkaniu lub domu. Ma to za cel ochronę interesów banku, ale także samego systemu finansowego, który mógłby zostać “nadszarpnięty” przez kredyty niepoparte żadnym zabezpieczeniem. Zauważmy bowiem, że kredyty mieszkaniowe udzielane są nawet na 35 lat, a to powoduje, że niezwykle ciężko jest w tym przypadku realnie ocenić ryzyko kredytowe.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, nie musimy dawać bankowi nic w zamian, nie ma konieczności zabezpieczania go dodatkowo np. udziałami, inną nieruchomością, etc. Jedyną formą zabezpieczenia jest właśnie finansowana nieruchomość. Co prawda w grę wchodzą także ubezpieczenia, ale bazowanie wyłącznie na firmach ubezpieczeniowych, także mogłoby negatywnie odbić się na systemie finansowym.

Kredyt hipoteczny jest jednocześnie idealnym przykładem tzw. kredytu celowego, co oznacza, że możemy go przeznaczyć wyłącznie na zakup konkretnej, określonej w umowie nieruchomości. Pieniędzy pożyczonych od banku, nie możemy wydać np. na wycieczkę czy samochód. Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku pożyczki hipotecznej, którą w dalszym ciągu wiele osób utożsamia z kredytem hipotecznym. Są to jednak zupełnie inne produkty finansowe.

Pożyczka hipoteczna a kredyt mieszkaniowy

Pożyczka hipoteczna, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, może zostać przeznaczona na dowolny cel. Wynika to faktu, że jej celem nie jest finansowanie żadnej konkretnej nieruchomości. Banki udzielając pożyczki hipotecznej, także ustanowią zabezpieczenie na nieruchomości, jednak z tą różnicą, że wpierw taką nieruchomość musimy w ogóle posiadać. Jest to podstawowa różnica między kredytem mieszkaniowym / kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną na dowolny cel.

Aby zaciągnąć pożyczkę hipoteczną, także musimy wykazać się zdolnością finansową i posiadać przyzwoitą historię kredytową, jednak kryteria nie są tak wysokie, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Wynika to z faktu, że banki i inne instytucje finansowe udzielą nam pożyczki zwykle od 50 do 70 procent wartości nieruchomości, którą posiadamy, przez co ich ryzyko kredytowe nie jest tak wysokie, jak w przypadku typowych kredytów mieszkaniowych, gdzie wkład własny wynosi np. 10 czy 20 procent.

Pożyczkę hipoteczną, jak wspomnieliśmy powyżej, możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jest zatem bardziej kredytem gotówkowym / konsumpcyjnym, niż standardowym kredytem celowym. Ogromną zaletą pożyczki hipotecznej jest stosunkowo wysoka kwota, którą możemy otrzymać od banku, dzięki czemu możemy sfinansować naprawdę wiele potrzeb czy planów. Zakładając, że posiadamy mieszkanie warte 400 tys. złotych, pożyczka hipoteczna może zostać nam udzielona nawet na 250 tys. Bez zabezpieczenia, ta kwota byłaby dość ciężka do otrzymania.

Minusem pożyczki hipotecznej niewątpliwie jest samo zabezpieczenie na nieruchomości, przez co powinniśmy być wyjątkowo ostrożni, zaciągając takie zobowiązanie. Tym bardziej że nierzadko pożyczane środki spłacane mają być nawet przez okres 15 lat – to długo, a my nie mamy żadnej pewności, co tego, jak będzie toczyło się nasze zawodowe życie.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Pożyczka hipoteczna jest zatem świetnym rozwiązaniem, gdy naszym celem jest np. inwestycja, zakup działki rekreacyjnej czy inny “przemyślany” cel.

Poszukując pożyczki hipotecznej, musimy wziąć jednak pod uwagę to, że – podobnie, jak inne produkty finansowe – w każdym banku oferta może mocno się różnić. Począwszy od oprocentowania, na wysokości udzielonego finansowania skończywszy. 

Jeśli zależy nam na niskim oprocentowaniu i przejrzystych warunkach kredytowych, warto skonsultować się wcześniej z doświadczonym ekspertem kredytowym, który porówna ofert banków i przedstawi nam tę, która będzie najkorzystniejsza.

Zdjęcia: Milan Jovic, Aimstock via Canva