Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne?

Ubezpieczenie pomostowe ma chronić interesy banku w czasie, w którym nie dokonano jeszcze hipoteki w księdze wieczystej finansowanej nieruchomości. Czas ten wynosi nawet kilkanaście miesięcy, co zwiększa koszty ponoszone przez kredytobiorców. Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne? Ile kosztuje i co trzeba o nim wiedzieć?

Kredyt hipoteczny – rodzaje ubezpieczeń

Zasadniczo kredyt hipoteczny, a dokładniej kredyt mieszkaniowy z zabezpieczeniem w formie hipoteki, sam w sobie jest już zabezpieczony właśnie wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Instytucje finansowe zyskują w ten sposób pewność, że nie stracą pożyczonych środków, gdy kredytobiorca przestanie regulować ciążące na nim zobowiązanie. Nie oznacza to jednak, że banki nie oczekują, a w niektórych przypadkach nie wymagają dodatkowych ubezpieczeń. Tych może być kilka, a do najczęściej spotykanych zaliczyć można m.in. ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – ten rodzaj wymagany jest, gdy wartość wkładu własnego jest niższa, niż 20 procent ceny mieszkania lub domu, ubezpieczenie nieruchomości np. na skutek pożaru lub zalania czy przedmiotowe ubezpieczenie pomostowe. To ostatnie jest jednak ubezpieczeniem okresowym i obowiązuje wyłącznie do czasu ustanowienia hipoteki.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to często spotykany rodzaj zabezpieczenia stosowanego przez banki udzielające kredytów hipotecznych. Jego zadaniem jest zabezpieczenie instytucji w okresie od chwili uruchomienia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. A okres ten – jak pokazuje praktyka – często wynosi nawet w okolicach 12 miesięcy. Jeśli mieszkanie kupowane jest od dewelopera, okres objęty ubezpieczeniem pomostowym może być jeszcze dłuższy, a to naraża kredytobiorców na znaczne koszty.

Po co stosuje się ubezpieczenie pomostowe?

Jak wspomnieliśmy powyżej, ubezpieczenie pomostowe ma za zadanie ochronę interesów banku lub instytucji udzielającej kredytu na zakup nieruchomości, dopóki nie zyska on zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości.

Może się bowiem zdarzyć tak, że już po uruchomieniu kredytu, a jeszcze przed dokonaniem wpisu w księdze wieczystej kredytobiorca popadnie w problemy finansowe, umrze lub ogłosi upadłość, a nawet sprzeda nieruchomość i “roztrwoni” środki, przez co bank nie będzie w stanie odzyskać poniesionych nakładów (inwestycji).

Dzięki ubezpieczeniu pomostowemu bank jest chroniony w tym zakresie przez ewentualną wypłatę szkody przez ubezpieczyciela.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Cena ubezpieczenia pomostowego jest ściśle powiązana z wartością nieruchomości / wysokością udzielonego kredytu oraz czasu opłacania składek przez kredytobiorcę. I to właśnie ten czas jest dla kredytobiorców największym kosztem. W mniejszych miejscowościach hipoteka w księdze wieczystej dokonywana jest średnio w kilka miesięcy. W dużych miastach takich jak Warszawa, Poznań, Wrocław, Kraków, etc. okres oczekiwania na wpis do księgi wieczystej może być nawet dwu lub trzykrotnie dłuższy.

Jak wyliczało niedawno Ministerstwo Sprawiedliwości, średnia wysokość miesięcznej składki na ubezpieczenie pomostowe wynosi aktualnie około 370 zł, co rzeczywiście stanowi spory wydatek dla kredytobiorców.

Do kiedy obowiązuje ubezpieczenie pomostowe?

Co do zasady ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do chwili ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Oznacza to, że składki pomostówki powinny być liczone wyłącznie do tego okresu. Praktyka pokazuje jednak, że bardzo często dochodzi do sytuacji, w której mimo dokonania wpisu w KW kredytobiorca wciąż ma naliczany koszt ubezpieczenia.

Bezpłatne porównanie ofert kredytów hipotecznych na rok 2022

W takiej sytuacji niezbędne jest skontaktowanie się z bankiem, wniesienie o zaprzestania naliczania składek, a jeśli doszło do nadpłaty, wystąpienie o jej zwrot. Instytucja nie ma prawa naliczania opłat po ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej finansowanego mieszkania lub domu.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne?

Banki udzielające kredytów mieszkaniowych będą wymagały wykupienia ubezpieczenia pomostowego, jeśli kredyt ma zostać zabezpieczony hipoteką. Tego kosztu niestety nie da się uniknąć i należy wziąć to pod uwagę podczas poszukiwania finansowania.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, jego koszt jest zależny od kilku czynników i należy dokładnie oszacować swoje możliwości finansowe zarówno na cały okres spłaty, jak i w pierwszej fazie, czyli do chwili wpisu w księdze wieczystej.

Początkowe raty kredytu mieszkaniowego będą bowiem powiększone o koszt ubezpieczenia pomostowego, co może zaważyć o łatwości regulowania innych zobowiązań finansowych.

Poszukując kredytu hipotecznego, warto skontaktować się z doświadczonym i niezależnym ekspertem kredytowym, który pomoże znaleźć finansowanie na najkorzystniejszych dla nas warunkach. Czasem minimalna różnica w oprocentowaniu, prowizji czy nawet kosztach ubezpieczenia może zmniejszyć kwotę kredytu nawet o kilkanaście tysięcy złotych.

Zdjęcia: Pattanaphong Khuankaew, tapanakorn via Canva.