Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

W ostatnim czasie raty kredytów, przede wszystkim hipotecznych, wzrosły nierzadko nawet o 80 procent. Jest to wynikiem znacznych podwyżek stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski, który walczy w ten sposób z rozpędzoną inflacją. Co jednak mogą zrobić osoby, które przez niezależne od nich czynniki stoją na progu swoich możliwości finansowych? Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Jakie – i czy w ogóle – wsparcie dla kredytobiorców przygotował rząd? Na te pytania (i nie tylko) odpowiadają eksperci kredytowi z Olsztyna.

Sprawdź również rządowy program Bezpieczny kredyt 2% dla mieszkańców Olsztyna i okolic!

Co zrobić, gdy raty kredytów rosną?

Jak już wspomnieliśmy na wstępie, w ostatnim roku raty kredytów rosną w szalonym tempie. Podwyżki stóp procentowych najmocniej dokuczają naturalnie posiadaczom kredytów mieszkaniowych, które cechuje zarówno wysoka kwota, jak i długi okres spłaty. W wielu przypadkach raty popularnych “hipotek” wzrosły już nawet o 80 procent, a – o czym jasno mówi prezes NBP Adam Glapiński – to nie koniec podwyżek i dalszych wzrostów oprocentowania kredytów.

W sytuacji, gdy rata kredytu mieszkaniowego rośnie, kredytobiorca nie ma zbyt wielu możliwości obrony, ponieważ zobowiązanie zaciągnięte na zmienną stopę procentową zgodnie z umową indeksowane jest właśnie do stawki WIBOR zależnej od wysokości stóp procentowych. Nie oznacza to, że w takiej sytuacji jesteśmy całkowicie bezsilni. Opcji pozwalających zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego jest bowiem kilka.

WAŻNE! Wymienione poniżej sposoby na zmniejszenie raty kredytu nie będą skuteczne w przypadku każdego z kredytów mieszkaniowych, a decyzja o restrukturyzacji zadłużenia powinna zostać poparta odpowiednimi wyliczeniami. W doborze odpowiednich instrumentów pomoże doświadczony ekspert kredytowy. Co istotne, zrobi to całkowicie za darmo!

Wydłużenie okresu spłaty (prolongata)

Pierwszą możliwością, aby zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, jest wydłużenie okresu spłaty, jednak w wielu przypadkach nie będzie to możliwe. Jeśli kredyt został zaciągnięty na 30 lat, niewiele banków zgodzi się na wydłużenie terminu. Gdy zobowiązanie zostało zaciągnięte na okres krótszy, np. 15-25 lat, jest jeszcze przestrzeń do prolongaty. Muismy przy tym pamiętać, że wydłużenie okresu spłaty pozwoli na zmniejszenie miesięcznej raty, jednak wpłynie (niekorzystnie) na sumaryczną wartość realnego zadłużenia. Im dłużej spłacamy kredyt, tym większą ilość odsetek należy zwrócić bowiem bankowi.

Refinansowanie kredytu

Drugim rozwiązaniem, które pozwoli na obniżenie raty kredytu hipotecznego, jest przeniesienie kredytu do innego banku, czyli tzw. refinansowanie. Aby miało jednak sens, trzeba pamiętać, by dokładnie wyliczyć wszelkie koszty poboczne kredytu. Na łączną wysokość raty wpływ ma bowiem nie tylko oprocentowanie, ale także marża, prowizja czy koszty ubezpieczenia. Przed wyborem nowego banku, warto uprzednio porównać oferty kredytów w różnych instytucjach. Dobrze jest zrobić to np. poprzez kontakt z niezależnym ekspertem kredytowym lub korzystają z bezpłatnych porównywarek kredytów.

Negocjacje z bankiem

Mogłoby się wydawać, że negocjowanie warunków kredytu już po jego udzieleniu jest niemożliwe. Sęk w tym, że odpowiednio prowadzone negocjacje, poparte mocnym argumentem, mogą pozwolić na zmianę warunków kredytowania. Świetnym przykładem może być np. “postraszenie” banku przeniesieniem kredytu do innego (refinansowanie), co może pozwolić na obcięcie oprocentowania nawet o pół punktu. W zależności od wysokości kredytu oszczędności wyniosą wtedy nawet kilkanaście, a niekiedy również i kilkadziesiąt tysięcy złotych. Niższa wartość zadłużenia równa się niższej miesięcznej racie.

Rządowa pomoc dla kredytobiorców

Jeszcze do niedawna wymienione powyżej sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego były jednym wyjściem dla większości osób. Kilka tygodni temu rządzący dostrzegli jednak problem rosnących rat i postanowili ugiąć się pod presją społeczną oraz przygotowali “pakiet pomocowy”. Co prawda nie skorzystają z nich wszyscy kredytobiorcy, a wsparcie adresowane jest wyłącznie do posiadaczy kredytów hipotecznych, jednak skorzystanie z oferowanych rozwiązań może pomóc przetrwać najtrudniejsze chwile.

Wsparcie dla kredytobiorców. Co zakłada rządowa pomoc?

W 2022 roku rząd premiera Morawieckiego przygotował dla kredytobiorców kilka instrumentów, które pomogą przetrwać okres znacznych wzrostów stóp procentowych. Zaliczyć do nich można wakacje kredytowe, rozszerzenie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zamiennik WIBOR-u.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe, a więc przerwa w płatnościach rat możliwe jest od trzeciego kwartału 2022 roku. W tym czasie będzie można skorzystać z nich nawet 4-krotnie. Oznacza to, że tylko w ciągu 6 miesięcy, kredytobiorca ma możliwość niepłacenia rat nawet przez 4 miesiące. W roku 2023 z wakacji kredytowych także można skorzystać 4-krotnie (raz na kwartał).

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Drugim rozwiązaniem adresowanym do kredytobiorców jest powiększenie puli środków przeznaczonych na Fundusz prowadzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Skorzystać z niego można wyłącznie po spełnieniu kilku warunków, o których szerzej piszemy w odrębnym wpisie. Aby skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, należy zgłosić się do banku, w którym mamy zaciągnięty kredyt mieszkaniowy.

Zamiana WIBOR na inny wskaźnik

Podczas swojego wystąpienia dotyczącego przygotowanego wsparcia dla kredytobiorców Mateusz Morawiecki poinformował, że “już niedługo” zostanie wprowadzony nowy wskaźnik, który ma zastąpić obecny WIBOR. Jak przekonywał, będzie on nawet o 0,4 proc. niższy, niż aktualna stawka WIBOR. To rozwiązanie może pomóc oszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Na dzień publikacji tego artykułu nie mamy jeszcze żadnej konkretnej informacji o nowym wskaźniku.

Zdjęcia: vkstudio, studioroman via Canva.