Co to jest promesa kredytowa i czy gwarantuje otrzymanie kredytu?

Osoby starające się o kredyt na zakup mieszkanie, czyli o tzw. kredyt hipoteczny, mogą spotkać się z sytuacją, w której deweloper lub sprzedający nieruchomość będzie oczekiwał przedstawienia promesy kredytowej. Czym jest ten dokument? Jakie banki i komu wystawią promesę kredytową i czy otrzymanie promesy kredytowej gwarantuje otrzymanie kredytu?

Poszukujesz taniego kredytu hipotecznego? Bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych na 2022 r. Ekspert kredytowy Olsztyn.

Zanim wyjaśnimy, czym jest promesa kredytowa, warto zaznaczyć, że dokument ten nie jest ściśle powiązany wyłącznie z kredytem mieszkaniowym (hipotecznym). Z pojęciem promesy kredytowej spotkać można się bowiem bez względu na rodzaj kredytu czy pożyczki. Nie ma także znaczenia je przeznaczenie, chociaż w większości przypadków dotyczy ona głównie kredytów celowych, a więc takich, które są przyznawana wyłącznie na określony w umowie kredytowej cel.

Co to jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa to dokument, który potwierdza zdolność kredytową osoby lub firmy zainteresowanej np. zakupem nieruchomości. Jak wspomnieliśmy powyżej, promesa kredytowa nie dotyczy jednak wyłącznie nieruchomości. Banki wystawią ją zarówno w przypadku wnioskowania o kredyt samochodowy, inwestycyjny czy inny rodzaj kredytu lub pożyczki.

Promesa kredytowa jest swoistym potwierdzeniem, że bank jest gotów do udzielenia finansowania, a dokładniej, że kredytobiorca spełnia warunki, do których możemy zaliczyć m.in. zdolność kredytową i możliwości finansowe.

Po co jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa jest dokumentem, o który mogą poprosić m.in. deweloperzy, którzy w okresie boomu sprzedażowego chcą mieć pewność, że osoba zainteresowana zakupem mieszkania posiada zdolność kredytową, która pozwoli na sfinansowanie transakcji. Duży popyt na nieruchomości mieszkalne w ostatnim czasie spowodował, że o promesę kredytową wnosi naprawdę wiele firm. Poświadczenie zdolności kredytowej – zwykle udzielane na pewną kwotę – daje deweloperowi “pewność”, że nie traci czasu na osobę, która finalnie może nie otrzymać finansowania.

O promesę kredytową często występują do banów także przedsiębiorcy, którzy chcą dokonać inwestycji, ale nie mają pewności, czy bank będzie w stanie sfinansować część z niej właśnie kredytem. Promesy kredytowej mogą oczekiwać od nich także inwestorzy chcący dołączyć do inwestycji.

Co zawiera promesa kredytowa?

Promesa kredytowa w swej konstrukcji jest dokumentem niezwykle ubogim w treść. W praktyce zawarta jest w niej bowiem tylko informacja o tym, że dana osoba lub firma posiada zdolność kredytową, co w teorii ma gwarantować udzielenie finansowania. Piszemy w teorii, ponieważ, jak wskażemy za chwilę, promesa kredytowa nie zawsze jest gwarancją udzielenia finansowania.

Ile kosztuje promesa kredytowa?

Wiele osób poszukujących kredytu hipotecznego może zastanawiać się, ile kosztuje promesa kredytowa. Na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi niestety nie ma. Jeszcze kilka lat temu, gdy zbadanie zdolności kredytowej było dość czasochłonne, większość banków oczekiwała wynagrodzenia za wystawienie promesy kredytowej.

Dziś, w czasach, gdy dostęp do bazy BIK i BIG jest znacznie ułatwiony, a potwierdzenie dochodów można zweryfikować na podstawie wyciągu bankowego, spora część instytucji finansowych nie pobiera opłat za wystawienie promesy kredytowej. Nie oznacza to jednak, że promesa kredytowa zawsze jest darmowa. Zależy to wyłącznie od polityki kredytowej banki.

Czy wszystkie banki wystawiają promesę kredytową?

Nie. Niestety nie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych jest gotów do wystawiania promesy kredytowej. To – podobnie do ceny promesy – zależy wyłącznie od polityki kredytowej banku. Warto jednak zauważyć, że duża konkurencja w sektorze bankowym powoduje, iż osoby, które potrzebują promesy kredytowej, nie mają zwykle problemu ze znalezieniem banku, który taki dokument wystawi – o ile spełnią warunki.

Czy promesa kredytowa gwarantuje otrzymanie kredytu?

Jak wspomnieliśmy już na wstępie, promesa kredytowa jest dokumentem, który ma stanowić potwierdzenie zdolności kredytowej osoby lub firmy zainteresowanej finansowaniem np. nieruchomości. Na jej podstawie wielu deweloperów jest w stanie zarezerwować mieszkanie na czas dopełnienia formalności kredytowych.

Mylnym jest jednak przekonanie, że promesa kredytowa daje gwarancję otrzymania kredytu. To bowiem zależne jest nie tylko od samej zdolności kredytowej, ale także samej nieruchomości, którą finalnie bank nie będzie zainteresowany. Na odmowną decyzję kredytową, mimo uprzedniego otrzymania promesy kredytowej wypływ mogą mieć m.in.:

• zmiana sytuacji materialnej wnioskującego o kredyt (np. utrata pracy lub obniżenie wynagrodzenia bądź zaciągnięcie w tym czasie innego zobowiązania obniżającego zdolność kredytową);
• pojawienie się negatywnych wpisów w Biurach Informacji Gospodarczych (niespłacenie jakiegoś zobowiązania kredytowego lub pozabankowego);
• obniżenie punktacji BIK np. z uwagi na opóźnienia w płatnościach innych rat w tym czasie;
• nieruchomość, której finansowaniem bank całkowicie nie będzie zainteresowany np. z uwagi na zły stan techniczny, lokalizację, etc;
• wprowadzenie nowych regulacji prawnych dotyczących udzielania kredytów (np. nowe rekomendacje KNF).

W większość przypadków jednak – o ile nie wystąpi jeden z powyższych czynników – bank, który udzielił promesy kredytowej, wyda pozytywną decyzję kredytową, co pozwoli na zakup mieszkania, domu czy innej nieruchomości.

Zdjęcia: Rido, JackF via Canva.